Как получить ипотеку на льготных условиях

На сегодняшний момент в нашей стране ипотека является наиболее удобным и, следовательно, востребованным инструментом для приобретения собственного жилья.

Прежде чем выбрать то или иное кредитное учреждение и заключить с ним договор, обязательно нужно тщательно изучить вопрос — возможно, вы относитесь к категории населения, имеющей право на получение льготной ипотеки.

Льготы при оформлении ипотеки могут представлять собой:

Снижение процентов по кредиту;
Выдачу субсидий на часть стоимости приобретаемой жилплощади;
Продажу жилья по сниженной, так называемой социальной, цене.

Все это перечисленное относится к государственной льготной ипотеке. В таких случаях государство компенсирует затраты банка, выдавшего льготный ипотечный кредит: доплачивает разницу в процентной ставке, переводит сумму субсидии непосредственно на счет банка или компенсирует снижение стоимости социального жилья.

Таким образом на федеральном уровне происходит поддержка слоев населения, имеющих право на льготную ипотеку, стимулируется работа кредитных учреждений, а также подстегивается развитие строительной отрасли — одной из ключевых в нашей экономике.

Кроме государственных, встречаются и негосударственные программы льготной ипотеки. Они, как правило, вводятся в крупных корпорациях и распространяются на их сотрудников.

Обычно негосударственная льготная ипотека предлагает:

Снижение процентной ставки по кредиту;
Субсидирование первоначального взноса;
Возврат работников части ежемесячных платежей по ипотеке.

Этими действиями компания добивается лояльности собственных сотрудников, стимулирует их работать на предприятии как можно дольше.

Категории, имеющие право на льготы по ипотеке

Если оставить в стороне участников негосударственных программ ипотечного кредитования, то можно выделить несколько категорий, имеющих право получить льготную ипотеку с участием государства.

Ипотека с господдержкой

В 2015 году реализуется программа «Ипотека с господдержкой». Суть ее в том, что процентная ставка по кредиту не может быть выше 12%, а первоначальный взнос составляет всего 20%.

Эта программа доступна практически всем категориям населения, чья платежеспособность удовлетворяет требования банка.

Но есть одно «но»: по этой программе возможно приобретение жилья только в новостройках, у строительных фирм, имеющих аккредитацию в конкретном банке. Это несколько ограничивает круг поиска подходящей квартиры, но тем не менее является неплохим вариантом для обзаведения собственным жильем.

Материнский капитал

Всем давно знакома такая форма государственного субсидирования, как материнский капитал.

Пока срок действия программы определен до 31 декабря 2016 года.

На получение этой формы господдержки может рассчитывать любая семья, в которой родился второй или последующий ребенок. В этом случае мать оформляет в отделении Пенсионного фонда сертификат, который может быть использован как первоначальный взнос по ипотечному кредиту или как средство полного или частичного погашения ранее оформленной ипотеки.

Средний размер этой субсидии на данный момент составляет 430 000 рублей.

Сумма варьируется в зависимости от региона страны, к тому же ежегодно индексируется.

Ипотека для военнослужащих

С 1 января 2005 года начала действовать программа ипотеки для военнослужащих.

Если человек подписал контракт после этой даты, то в дальнейшем каждый год на его счет будет поступать определенная сумма денег, которую он сможет использовать в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту.

Молодые специалисты

Еще одна категории льготников — это молодые специалисты, ученые и работники бюджетной сферы.

Основные требования к этим категориям заемщиков — возраст до 35 лет, стаж работы в федеральных и муниципальных бюджетных учреждениях от 1 года, необеспеченность жильем и платежеспособность. В таком случае они могут претендовать на получение льготной ипотеки с процентной ставкой от 8,5%.

Молодой семье — доступное жилье

Последняя категория господдержки — это программа «Молодая семья».

Основное требование здесь — это возраст до 35 лет и признание человека нуждающимся в улучшении жилищных условий.

Молодой семьей могут быть признаны как супруги (в этом случае хотя бы один из них должен иметь возраст ниже допустимого предела), так и одинокая мать или отец с ребенком.

Отличие этой программы — низкий размер первоначального взноса, а также субсидирование государством стоимости жилья в случае рождения или усыновления в семье детей во время участия в этой программе.

Размеры господдержки отличаются по регионам, но, как правило, составляют от 5 до 20% стоимости жилья ( в зависимости от количества детей).

Налоговый вычет при покупке жилья

Сам по себе налоговый вычет не выделяется в отдельную льготу, его можно получить и при покупке жилья за полную стоимость.

Он представляет собой возврат уплаченных налогов на доходы физических лиц (НДФЛ).

Его величина зависит от стоимости жилья, но она не должна быть более 2 миллионов рублей.

Для ипотечного заемщика ощутимый плюс состоит в том, что ему возвращается сумма НДФЛ, рассчитанная не только от стоимости жилья, но и от суммы уплаченных процентов по ипотечному кредиту.

Здесь следует быть внимательным: кредит должен быть именно целевой на покупку жилья. То есть если вы, например, оформили потребительский кредит и на эти средства купили квартиру, то НДФЛ от суммы этих процентов вам возвращен не будет.

Оформить налоговый вычет можно двумя способами:

Написать заявление в бухгалтерию своего предприятия, и тогда из вашей зарплаты не будут ежемесячно удерживать НДФЛ;
Подать налоговую декларацию в налоговую инспекцию по месту жительства.
К ней потребуется приложить пакет документов, подтверждающих приобретение вами жилья, сумму уплаченных банку процентов и величину перечисленного вами НДФЛ за прошедший период.
Эту процедуру придется повторять ежегодно.
Стандартный срок проверки декларации — три месяца, еще месяц дается государственному органу на перечисление денег на ваш счет.
Плюс этого способа в том, что налог за весь год перечисляется вам одной суммой и может составить солидную сумму.

Государственные и негосударственные льготы

Итак, можно сделать вывод о том, что льготы на приобретение жилья в ипотеку могут быть самыми разнообразными.

От государства:

Субсидирование части стоимости жилья (материнский капитал, перечисления военнослужащим, субсидии за рождение и усыновление детей в семьях, участвующих в программе «Молодая семья»);
Снижение процентной ставки по кредиту при оформлении льготной ипотеки;
Реализация жилья по цене ниже рыночной.

От места работы:

Специальные программы со сниженной процентной ставкой для работников определенного предприятия;
Субсидирование первого взноса на покупку жилья для молодого специалиста (в дальнейшем может вычитаться из зарплаты работника);
Возврат части уплаченных по ипотечному кредиту средств.

Льготы при рождении ребенка

Стоит отдельно остановиться на льготах для семей, которые пока только планируют рождение детей:

Субсидирование части долга по ипотечному кредиту;
Отсрочка исполнения обязательств по ипотечному кредиту.

При участии в социальной программе «Молодой семье — доступное жилье» при рождении каждого ребенка государство сможет погасить часть долга по ипотечному кредиту. Величина этих выплат отличается в зависимости от региона и может составлять от 5% до 75% стоимости жилья.

Также участники этой программы имеют право на отсрочку исполнения обязательств по ипотечному договору в случае рождения детей.

Например, некоторые банки предоставляют отсрочку по выплате основного долга: заемщик гасит только проценты за пользование кредитом. Срок такой льготы может быть до трех лет, то есть, пока родитель находится в декретном отпуске. Это снижает ежемесячные выплаты и также является формой поддержки молодых семей с детьми.

Как получить льготы по ипотеке

Как уже было сказано, конкретные условия той или иной льготной программы могут существенно отличаться по регионам.

В каждой области работает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. В него может обратиться каждый житель региона и узнать, на какие конкретно льготы он может претендовать.

Также в Агентстве вам помогут собрать пакет документов, подберут оптимальные условия кредитования из множества предложений банков.

Многие льготные программы реализуются совместно федеральным и региональным бюджетами, поэтому в Агентстве еще и смогут вас проконсультировать, какая программа в регионе реализуется быстрее.

В целом можно сделать вывод, что льготную программу ипотечного кредитования может подобрать себе практически каждый гражданин нашей страны.

Материалы по теме: