Как получить социальную ипотеку
Этот вид займа, как правило, выдается на длительный срок, в среднем—на 20-25 лет.
Разумеется, в течение такого долгого срока вполне может возникнуть потребность в еще одном ипотечном кредите. К тому же этот вид кредитования выгодно отличается по условиям от обычного потребительского займа.
Так что у закономерно возникновение вопроса: а возможно ли оформление второй ипотеки, если вы еще не погасили первую?
Выдача второй ипотеки при непогашенной первой
Выдача ипотечных кредитов регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, а исполнение обязательств по заключенному договору — Гражданским кодексом Российской Федерации. В этих документах нет запрета на оформление второй ипотеки при наличии первой. Поэтому решение этого вопроса остается на усмотрение кредитной организации, то есть банка.
Конечно, формально вам не смогут отказать в кредите на основании наличия непогашенной ипотеки. Но на практике вам придется потрудиться, чтобы убедить сотрудников банка в том, что вы сможете обслуживать оба ипотечных кредита.
Такие случаи не так уж часто встречаются, поэтому вам могут отказывать просто на основании того, что учреждение таких сделок никогда не проводило. Как правило, это относится к небольшим региональным банкам.
При обращении за вторым ипотечным кредитом заемщику нужно трезво оценить свои силы и соответствие требованиям банков.
Препятствием может стать недостаточный доход, возраст (обычная практика — когда банки требуют выплаты ипотеки до наступления пенсионного возраста), необходимость внесения первого взноса.
Приготовьтесь к тому, что при оформлении второго ипотечного кредита требования к вам как к заемщику ужесточатся.
Кредитный инспектор наверняка задаст вам вопрос о возможности потери работы или сокращении зарплаты. Вы всегда должны быть готовы указать альтернативный источник дохода, представить какой-то минимальный план действий в критической ситуации.
Помните, что при приобретении в собственность, например, второй квартиры, ваши расходы по содержанию жилья также увеличиваются вдвое: это и коммунальные платежи, и налог на недвижимость, и страхование жизни и имущества.
Плохим аргументом для сотрудника банка станет ваше намерение сдавать дополнительное жилье в аренду: многие ипотечные договоры содержат пункт о прямом запрете на это. Служба безопасности банка может при необходимости даже прийти в ваше жилье, чтобы проверить выполнение этого условия.
В общем, вы должны как можно более аргументированно объяснить объективную необходимость покупки вами еще одного имущественного объекта.
Следует помнить, что обычно кредитный инспектор требует, чтобы общие расходы по обслуживанию кредитов не превышали 40-45% вашего ежемесячного дохода.
Также многие банки обращают внимание на наличие у вас иждивенцев (минимальная сумма на их содержание может быть вычтена из вашего дохода).
Если же вы уверены в своем полном соответствии требованиям, то есть смысл обратиться в кредитное учреждение.
Условия выдачи второй ипотеки
Условия выдачи второго ипотечного кредита по сути не отличаются от первого. Вам так же придется собрать пакет документов и убедить банк в своей платежеспособности.
Основные документы, необходимые для выдачи ипотечного займа:
- Заявление заемщика на получение ипотечного кредита и заполненная анкета банка;
- Копия паспорта или другого заменяющего его документа;
- Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
- Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (то есть идентификационный номер налогоплательщика, в просторечии ИНН);
- Копия военного билета, если вы мужчина призывного возраста;
- Копии документов о вашем образовании (аттестаты, дипломы и так далее);
- Копия свидетельства о браке или разводе и брачный контракт (при наличии);
- Копия свидетельства о рождении детей (если они есть);
- Копия трудовой книжки, обязательно заверенная работодателем;
- Документы, которые подтвердят ваш доход.
Банк может запросить у вас и какие-то дополнительные документы. Разумеется, все копии предоставляются вместе с оригиналом.
Доходы обычно подтверждают справкой по форме 2-НДФЛ.
Увеличат вашу платежеспособность в глазах банка также следующие обстоятельства:
- Получение вами еще каких-то регулярных выплат (пенсия, алименты, дивиденды и так далее);
- Подтверждение наличия в вашей собственности какого-либо дорогостоящего имущества (машина, дача, квартира без обременения);
- Привлечение созаемщиков или поручителей.
Все выплаты придется подтвердить документально, а на имущество предоставить свидетельство о собственности.
Выступающим же в роли созаемщиков или поручителей гражданам придется отдельно собрать пакет документов для банка.
Зато в этом случае ваша благонадежность будет оценена намного выше: ведь в случае невозможности внесения вами взносов по ипотечному кредиту вы сможете реализовать какое-то имущество, либо на законных основаниях переложить выплаты на других лиц.
К тому же наличие созаемщиков и поручителей может влиять на стоимость кредита: как правило, ставки в этом случае ниже.
В какой банк обращаться за оформлением второго ипотечного кредита
Вы трезво оценили свои желания и возможности и пришли к выводу, что вам просто необходим второй ипотечный кредит.
Теперь возникает закономерный вопрос: в какой именно банк за ним обратиться? Есть ли смысл за второй ипотекой идти туда же, где была оформлена первая? Решение этого вопроса остается на усмотрение заемщика, но следует помнить, что для того учреждения, где вы уже оформляли кредит, вы:
- постоянный клиент (для них могут быть предусмотрены льготные условия кредитования);
- добросовестный заемщик (конечно, если у вас не было значительных просрочек платежей, в противном случае вам с высокой вероятностью откажет любой банк).
К тому же при обращении в другой банк наличие непогашенного ипотечного кредита вряд ли удастся скрыть от его сотрудников, ведь сейчас вся эта информация доступна в Национальном Бюро кредитных историй. Поэтому сумма ежемесячных выплат по всем полученным вами займам в любом случае будет вычтена из вашего дохода.
Разумеется, прежде чем принимать решение о выборе кредитной организации, нужно ознакомиться со всеми условиями предлагаемых банковских продуктов и тогда уже сделать окончательный выбор.
Итак, можно сделать вывод, что выдача второй ипотеки при непогашенной первой вполне возможна, если грамотно подойти к этому вопросу и собрать все необходимые документы.
Материалы по теме:
